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  • 万成赌场|职业教育改变命运 百度有钱花助力寒门学子


    来源:匿名   时间:2020-01-09 08:18:54





     当下的职业教育分期付产品就有这种功能,如百度金融旗下的“百度有钱花”,提供“先上课、后还款”的低息分期服务。还以职业教育信贷领域为例。据百度金融服务事业群组职业教育金融总经理梁嵩介绍,他们主要的风险不在c端,而是在于合作的b端机构,主要包括机构欺诈风险、经营风险和教学质量风险等,在找到合作机构之前,“百度有钱花”则显得十分谨慎。
     

    万成赌场|职业教育改变命运 百度有钱花助力寒门学子

    万成赌场,16岁,正是花季,充满了青春期的叛逆与悸动。家在贵州遵义的袁文斌的生命里或许也有,但是生活的负担迫使他在初中毕业后,就开始操心如何挣钱,养家糊口。

    袁文斌没了父亲,母亲和姐姐是自己的依靠。姐姐早早就到广东打工,她以自己的经验叮嘱弟弟,先学门手艺再出来,这样也能少吃点苦,以后能有饭吃。

    袁文斌想到省城的新东方学厨师,可是学费一年要28000元,家里一下子拿不出那么多钱,贷款成了他唯一选择。可是银行“贷富不贷贫”,他和家人吃了闭门羹。

    想通过教育改变命运,贫困家庭难道就没有可行的解决办法?

    穷人的银行家孟加拉经济学教授穆罕默德·尤努斯认为,发展小额信贷,向贫困挑战,可以帮助世界上的穷人摆脱贫穷的恶性循环。

    尤努斯由此在1983年创立了为穷人发放小额贷款的格莱珉银行。虽然发放的贷款数额小,但是作用巨大,穷人依靠小额投资,生意越做越大,摆脱了贫困。

    如今,全球已有100多个国家的250多个机构效仿格莱珉银行的模式运作。

    职业教育领域也需要这样的小额贷款。当下的职业教育分期付产品就有这种功能,如百度金融旗下的“百度有钱花”,提供“先上课、后还款”的低息分期服务。袁文斌后来上学,靠的就是这样的贷款。他从老师那儿知道后,姐姐就帮他付了1万元的学费首付,剩下的从“百度有钱花”贷款,只要一年内分期还清就行。

    袁文斌说,要是没有这样的产品,学就上不了了。

    职业教育分期付产品是普惠金融浪潮下的产品创新,像袁文斌这样的孩子,是普惠金融的受益者。李克强总理在两会上曾提出要大力发展普惠金融,让普通大众都能享受到互联网金融技术带来的金融服务。

    然而,由于互联网金融的风险性,还有征信缺失,普惠金融难以“普惠大众”。

    还以职业教育信贷领域为例。虽然职业教育受到国家重视,但是经费不足却是不争的事实,与此同时,入学职业学校的学生家里相对困难,大多需要贷款帮助。然而,贷款需要征信数据。央行征信系统没有信贷记录的自然人超过全国总人口的70%。这其中,农村人口占了大多数,这也是袁文斌家没有从银行贷到款的原因所在。

    而袁文斌之所以能贷到款,其所用的“百度有钱花”产品,利用百度互联网数据储备与处理能力,风险控制体系,还有低成本资金,完成了对职业教育潜在学习人群的覆盖与支持。

    不仅是对学生,像“百度有钱花”这样的分期付产品模式是b2b2c,服务于c端,也将使得b端获益。7月份开始使用“百度有钱花”的贵阳互联网技术培训机构华信智原就是受益者之一,学校市场运营中心主任周涛介绍,接近1/3的学生已经用上该产品,学生入学人数同比增长30%。

    李木槿与小左这对姐妹花,就是华信智原新一批入学学生的代表。两姐妹毕业不久刚工作,不愿凑合地去做自己不喜欢的事儿,想趁着年轻,主动选择自己想过的人生。她们俩在一次下班的路上聊着聊着,就决定回去把老板炒了,重新进入课堂学习ui设计。

    ui设计这行工资相对要多一点,两人能多挣点钱。她们选择的课程要上三个月,学费一万多一点,但是一次性拿不出那么多钱,所以分期付具有吸引力。而且通过计算,李木槿发现收费分期和不分期其实差不了多少,然后就在老师的帮助下,用手机操作,完成了学费贷款。他们打算自己工作了以后再慢慢还。

    从这对姐妹花的身上可以看出,相对于其他消费产品,职业教育分期产品具有投资意义。教育尤其是职业教育的投资价值期限是终生的,当下的学费成本相对于长期收益,npv(净现值)一般大于零,所以对于资金十分有限的学生来说,理应接下职业教育分期贷抛下的橄榄枝。

    李木槿与小左,在勇敢做出选择后,成为了普惠金融的受益者。她们以较小的投资,撬起了自己的未来。

    对于产品开发机构而言,教育的本质属性也使得职业教育分期服务具有较低的道德和政策风险,其风控相对更有保障。以使用“百度有钱花”为例的贵阳新东方烹饪学院为例,因为学生学习场景明确,意图明显,而且学校还负责学生的就业,“百度有钱花”可以更好地把握风险管理。

    这样的学生比比皆是。今年入学的何书旺就是其中之一,他高考考了400分,这个分数在当地也能上个专科,但是他不想去,他觉得大学出来,还是一无所有,就选择到贵阳新东方烹饪学院学习一年厨师。

    只是新东方这个学费不便宜,23000元左右。他跟家里人说了想法后,老爸给他借了一万块钱,剩下的一万块多他是到新东方后,老师用帮他贷的款。

    来到学校后,他每天努力学习。最近他在练习刀工和雕刻,一个月的时间已经学会雕月季、蔷薇、玫瑰这三种花。刻苦训练中,他的左手食指与右手手背上添了新伤疤;他的粗壮的胳膊与单薄的身体形成了明显的对比。

    何书旺想毕业之后,去那些发达的城市里,增长一下自己的见识。他还有自己的规划,要用五年的时间去打拼,等有一点资本的时候再自己创业。

    像何书旺这样的单个画像,组成了职业教育分期产品服务的主要群体。

    不过,对于b2b2c模式的产品机构而言,他们更多地还是关注b端机构的质量。据百度金融服务事业群组职业教育金融总经理梁嵩介绍,他们主要的风险不在c端,而是在于合作的b端机构,主要包括机构欺诈风险、经营风险和教学质量风险等,在找到合作机构之前,“百度有钱花”则显得十分谨慎。

    尽管面临不少的挑战,但还好,像百度这样的巨头已经肩负起了自己使命。也正因为普惠金融,如李木槿、小左、何书旺还有袁文斌这样的求学者,才有了继续学习,改变命运的机会。

    尤努斯一手创办格莱珉银行后,因“从社会底层推动经济与社会发展”的努力,获得2006年度诺贝尔和平奖,之后又在2009年获得由奥巴马颁发的美国总统自由勋章。随着教育分期付产品的细化与深入,教育领域或许掀起一轮变革,出现一个个教育领域的“穷人银行”,真正让“知识改变命运”零门槛,打破贫困的恶性循环。到那时,百度创始人李彦宏“让每个人平等接受教育”的理想,也终将会落地。

    目前,一大批教育信贷产品正在兴起。然而,是否使用方便、审核快捷、放款迅速等因素,成为能否被消费者接受的重要因素。另外,如何兼具公益性与商业性,也考验着产品开发者的智慧。


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